FOTO Am fost la TransferWise, startupul prin care românii din străinătate trimit bani în țară: „Transferul de bani n-ar trebui să fie mai scump ca un mail. Ambele înseamnă să muți biți”

O firmă estoniană a adus în Europa un serviciu folosit și de românii plecați la muncă în străinătate: transferă bani dintr-o țară în alta, cu comisioane sub cele ale băncilor, printr-un sistem prin care, de fapt, banii trimiși de „stranierii” noștri nici nu părăsesc țara respectivă, dar valoarea lor ajunge în România, la cei dragi. StartupCafe.ro a vizitat sediul de la Tallinn al firmei, unde un lider al echipei TransferWise ne-a explicat de ce ar vrea acest startup fintech să facă serviciul gratuit pentru clienții finali.

Estonia, o țară cât vreo 8 județe românești ca suprafață și cu o populație mai mică decât cea a Bucureștiului, este cunoscută în toată lumea pentru serviciul de comunicații video pe internet Skype. Tot aici a luat naștere un alt startup, ajuns celebru în lume acum, TransferWise, înființat de foști angajați ai Skype.

Acum 7-8 ani, estonienii Kristo Käärmann și Taavet Hinrikus munceau în Marea Britanie și Estonia, la fel ca mulți români și alți est-europeni care au aderat la Uniunea Europeană și și-au găsit de lucru, pe bani mai buni decât în țările lor, în statele mai bogate din Vest. Fie la firme străine, fie la firme din țările de origine, dar cu contracte afară.

Taavet Hinrikus fusese primul angajat al Skype, startup-ul estonian care avea să fie cumpărat de Microsoft pentru 8,5 miliarde de dolari în 2011. Kristo Käärmann era  consultant financiar la Londra.

Amândoi aveau nevoie să transfere bani în Estonia, de la Londra. Mai ales Kristo s-a lovit de problema transferului de bani, pentru că avea de plătit în țara sa ratele la o locuință, la fel ca mulți români plecați în străinătate, la muncă.

Băieții au simțit pe pielea lor ce însemană să-ți pierzi din bănuți la fiecare transfer prin bănci sau prin „clasicele” servicii gen MoneyGram sau Western Union.

Așa le-a venit ideea să pună la cale un sistem de transfer de bani dintr-o țară în alta, prin care banul nu părăsește țara expeditorului, dar valoarea ajunge în țara destinatarului.

În 2011 au deschis TransferWise, cu sediul la Londra, dar cu partea de dezvoltare la Tallinn, Estonia, unde și în ziua de azi muncesc programatorii.

Cum funcționează sistemul estonilor? Nu tot ce este ingenios trebuie să fie și complicat:

• Eu vreau să trimit 100 de euro din Italia în România.

• TransferWise găsește o persoană care vrea să trimită bani în sens invers. În afacerile pe internet poți găsi cam orice.

• Eu pun banii în contul TransferWise din Italia, iar cel din România pune banii în contul TransfeWise din România.

• Destinatarul meu din România primește suma depusă de „omologul” meu din România, iar destinatarul lui din Italia primește banii depuși de mine, în sume echivalente, evident.

• TransferWise face și schimburile valutare la cursurile medii ale zilei și își oprește niște comisioane, sub cele ale băncilor sau ale operatorilor de transfer „clasici”, după cum susține firma.

„Înainte să apară TransferWise, problema era că taxele de transfer erau mari, dar mai ales lipsa de transparență a costurilor, clienții nu știau cât aveau să plătească pentru transferul banilor dintr-o țară în alta. Deci, la noi acesta este avantajul: comisioanele sunt total transparente și clientul știe cât plătește. Toate costurile sunt pe site. La bănci sau la alte servicii, costurile sunt ascunse în rata de schimb valutar, care se schimbă de câteva ori pe zi” - mi-a spus Jorma Laiapea, directorul de servicii clienți al TransferWise, într-o întâlnire cu câțiva jurnaliști din Uniunea Europeană.

Fiind un sistem online, TransferWise adună oferte de la mai multe bănci și poate obține discounturi la serviciile bancare, motiv pentru care startupul își permite costuri mai mici pentru clienții săi.

„Putem spune că noi cumpărăm valute angro și obținem astfel beneficii pe care le transferăm clienților noștri” - mai explică Laiapea.

Cei de la TransferWise invocă și o intenție care ar putea părea nebunească: să facă gratuit serviciul de transfer de bani transfrontalier. De ce ar mai munci, de ce ar mai exista o astfel de firmă, dacă vrea să renunțe la sursa sa de profit?

Directorul de la servicii clienți spune că această idee este un țel, un obiectiv pe  care sunt conștienți că nu-l vor putea atinge, dar ei cred că setarea unui ideal în mentalitate îi ajută să își îmbunătățească serviciul de fapt.

”Shoot for the stars!”, cum spun americanii, adică să-ți propui un țel foarte înalt, conștient că nu-l poți atinge, dar care te va stimula să obții mari performanțe. Să vrei să apuci luna cu dinții, cum e o vorbă în limba română.

„Misiunea noastră este să facem serviciul eventual gratuit pentru utilizatori. Este probabil un țel foarte ambițios, chiar dacă e foarte greu de spus dacă vom atinge vreodată acest țel. Dar trebuie să încercăm. Cine știe, poate în 20-30 de ani? Acesta este de fapt mai mult o mentalitate. În tot ceea ce facem, trebuie să ne gândim cum facem serviciul mai ieftin pentru clienți. Dacă vom face serviciul gratuit, vom găsi noi alte fluxuri de venituri în viitor, dar, cum spuneam, ideea de a face serviciul gratuit este mai mult un mindset” - explică Jorma, așezându-și căștile pe gât.

„De ce trebuie neaparat ca mutarea banilor dintr-o parte în alta să fie mai scumpă decât trimiterea unui mail. Ambele înseamană să muți biți. De ce trebuie să fie diferite?” - rezumă el acest deziderat.

Până atunci, TransferWise face progrese ”mai lumești”. „Dar și la viteză lucrăm. Și acum 5-6 ani, ne mișcam mai repede oricum decât băncile, tranferul de bani puteam să-l facem în 2 zile în loc de 4 zile, iar acum de la cele 2 zile am ajuns la câteva minute sau secunde. Deci percepția timpului a evoluat” - mai crede omul de la TransferWise.

O altă direcție de dezvoltare este orientarea către clienții-firme mici și mijlocii, care au nevoie de transferuri ieftine de bani. „Serviciile către firme sunt o oportunitate imensă pentru noi. Abia am început să ne uităm spre piața aceasta a servicilor business to business” - ne spune, la rândul lui, Marek Unt, șeful de la comunicare.

Saună și masaj la birou

Obsesia pentru ținte ideale se simte și la sediul firmei, de la Tallinn, unde reporterul StartupCafe.ro a fost suprins să găsească o cameră de masaj și o saună, culmea wellnessului pentru angajați. Bine, probabil că numai un român putea fi surprins să găsească saună în nord-estul Europei, într-o țară ex-sovietică, cu un popor înrudit cu finlandezii, la granița cu Rusia, dar totuși, saună la birou?! Am băgat capul pe ușă, dar nu era nimeni sub aburi. Presupun totuși că folosea cineva și sauna uneori, doar nu plătești chirie pe spațiu fără să-l utilizezi. Mai ales dacă ești un startup fintech.

La Tallinn TransferWise și-a păstrat echipa de programatori, iar marketingul și managementul sunt la Londra. Sediul din Estonia este într-o clădire cu chirie unde, din câte mi s-a spus, început și Skype. E tipică startupurilor de tehnologie: aspect spartan, dar amical, birouri tip hală, deschise, în care programatorii lucrează relaxat. Cine are nevoie de puțină liniște, pentru o discuție sau un call internațional, se poate retrage în separeuri din sticlă, simpatic colorate.

La sediul din Estonia nu sunt însă doar angajați estonieni. Pe pereți poți vedea steaguri ale Braziliei, SUA sau Canadei, semn că echipa TransferWise este una internațională.

În fine, asta era la sediul din Tallinn. Cât despre sediul din Londra, jurisdicție în care este înregistrat startupul, TransferWise are unele dileme înainte de ieșirea Marii Britanii din Uniunea Europeană, care se va întâmpla pe 29 martie 2019. În prezent, startupul fintech este reglementat de Autoritatea Financiară a Regatului Unit, FCA, care i-a conferit și o licență de operare valabilă pentru toată Uniunea Europeană.

„Aceasta este singura reglementare de care avem nevoie în UE, pentru că este valabilă în toată UE. După Brexit, va trebui să găsim o alternativă la autoritatea britanică, pentru a fi siguri că nu ne vom pierde licența pentru Uniunea Europeană” - mai spune Marek Unt, omul de la comunicarea TransferWise.

„Nu cred că acum bitcoin este o chestiune de mainstream”

Dar vorbim despre un startup fintech și nimic despre bitcoin, cel mai la modă subiect din domeniu? TransferWise spune că nu vrea să se bage în așa-numitele criptomonede și nu oferă transferuri sau schimburi valutare pe bitcoin, ether sau altele asemenea.

„Nu ne interesează bitcoin atât cât ar putea crede lumea. Când vine vorba de criptomonede, vedem că, pe scala utilizării monedelor, avem încă atât de multe alte valute de acoperit. Iar la bitcoin nici nu se rezolvă problema prețului, pentru că sunt foarte puține locururi în care poți plăti cu bitcoin, deci nu cred că acum bitcoin este o chestiune de mainstream. Nu oferin servicii pe bitcoin” - a spus Jorma Laiapea.

Subiect tabu pentru covârșitoarea majoritate a băncilor, bitcoin se dovedește destul de greu de abordat de către un startup fintech care depinde foarte mult de bănci, de relația cu ele și de percepția pe care o are în sistemul bancar.

Totuși, tehnologia care stă la baza bitcoin nu poate fi ignorată de un startup fintech precum TransferWise. „Dar în mod cert, compania noastră privește spre tehnologia blockchain, sub toate aspectele”, a completat Jorma.

Cifrele TransferWise

• Înființat în 2011, TransferWise a intrat pe profit la începutul anului 2017. Firma a avut un profit operațional anual de aproape 2,3 milioane de euro, la încheierea anului fiscal, la 31 martie 2017.
• Startupul a strâns, în mai multe rânduri, investiții de aproape 400 de milioane de dolari de la investitori ca Richard Branson, Max Levchin (PayPal), fondurile de investiții IVP, Old Mutual, Andreessen Horowitz, Valar Ventures (fond susținut de Peter Thiel, un alt investitor în PayPal, dar și în Facebook).Firma spune că transferă 1,12 miliarde de euro pe lună.
• 2 milioane de clienți are TransferWise, pe circa 750 de rute valutare.
• 800 este numărul angajaților din cele 9 birouri ale TransferWise, la nivel global.
• Principalul competitor al TransferWise vine tot din zona baltică și se numește TransferGo. Acest startup lituanian a fost înființat cu un an după TransferWise și oferă servicii similare, la tarife comparabile.

Nota: Reporterul StartupCafe.ro a făcut deplasarea la Tallinn la invitația Comisiei Europene și a Președinției Estone a Consiliului UE, pentru evenimentele legate de SME Assembly, din 22-24 noiembrie.